El deudor o moroso es una persona que merece trato digno y humano aunque esté pasando esta etapa "cuasi criminal" y tenga el reproche por todos los clasificadores de riesgos. La Ley N° 29571 Código de Proteccion y defensa del Consumidor establece parámetros al procedimiento de cobranza contra los impagos; El proveedor debe utilizar los procedimientos de cobranza previstos en las leyes. Se prohíbe el uso de métodos de cobranza que afecten la reputación del consumidor, que atenten contra la privacidad de su hogar, que afecten sus actividades laborales o su imagen ante terceros.

Los Métodos abusivos de cobranza según el articulo 32° son los siguientes

A efectos de la aplicación del artículo 61º, se prohíbe:

a. Enviar al deudor, o a su garante, documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales.

b. Realizar visitas o llamadas telefónicas entre las 20.00 horas y las 07.00 horas o los días sábados, domingos y

feriados.

c. Colocar o exhibir a vista del público carteles o escritos en el domicilio del deudor o del garante, o en locales diferentes de éstos, requiriéndole el pago de sus obligaciones.

d. Ubicar a personas con carteles alusivos a la deuda, con vestimenta inusual o medios similares, en las inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo del deudor, requiriéndole el pago de una obligación.

e. Difundir a través de los medios de comunicación nóminas de deudores y requerimientos de pago sin mediar orden judicial. Lo anterior no comprende a la información que se proporcione a las centrales privadas de información de riesgos reguladas por ley especial, la información brindada a la Central de Riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ni la información que por norma legal proporcione el Estado.

f. Enviar comunicaciones o realizar llamadas a terceros ajenos a la obligación informando sobre la morosidad del consumidor.

g. Enviar estados de cuenta, facturas por pagar y notificaciones de cobranza, sea cual fuera la naturaleza de estas últimas, al domicilio de un tercero ajeno a la relación de consumo, salvo que se trate de un domicilio contractualmente acordado o que el deudor haya señalado un nuevo domicilio válido.

h. Cualquier otra modalidad análoga a lo señalado anteriormente.

En efecto que es discutible esta disposicion, porque protege al moroso en su esfera de sus posibilidades de escapar ante el impago.

La recuperacion de créditos actualmente no es una actividad de inexpertos, grandes compañias contratan empresas especializadas en cobranzas o estudios de abogados para judicializar y utilizar herramientas legales para la recuperación. Según los especialistas afirman que un crédito se puede recuperar hasta el 90% si se pone empeño dentro de los treinta dias, y un 10% pasado ese plazo.

Para Pere Brachfield, considerado como el único morosólogo en España y su lucha contra la morososidad, analiza básicamente entre otros en su libro "Memorias de un Cazador de Morosos" las principales clases de deudores, las condiciones de pago por segmentos, las estrategias de los pícaros ante las deudas y el modus operandi del moroso. Esto demuestra que hay una nueva disciplina en las ciencias empresariales, que es la morosología, que el mismo Brachfiel registró de la propiedad intelectual y lo patentó en España;  no pretendendemos ser defensores de privilegios cuando se configura una crisis mundial generado potencialmente por deudas.

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Las Microfinanzas afectan extensa y positivamente al sector financiero. Tanto especialistas, medios de comunicación, como políticos abordan el tema, como una herramienta sostenible a la salida de la crisis de pobreza que por décadas hemos afrontado.

Tradicionalmente en el Perú los servicios financieros, el acceso al préstamo o el crédito en favor de los pequeños hogares pobres eran desatendidos por los

bancos. Esto ha cambiado satisfactoriamente para el Sector; las Microfinanzas se definen como una alternativa viable e innovadora del acceso a préstamos, orientado a incursionar en los servicios financieros a millones de beneficiarios, que responden de manera responsable frente a sus deudas. ¿Solucionará las Microfinanzas la pobreza en nuestro país? En efecto que no, pero sí es un instrumento 100% efectivo direccionado a mejorar la calidad de vida de los microempresarios que no necesitan de grandes capitales para generar sus propios recursos. Según la FAO (Food and Agriculture Organization of the United Nations), en sus datos del 2006 expresó que la pobreza extrema sigue siendo una realidad para más de 1000 millones de seres humanos que subsisten con menos de un dólar al día. El hambre y la malnutrición afectan a más de 800 millones de personas en el mundo. Las Microfinanzas hasta la fecha indican ser parte de la solución, porque están orientadas a combatir la pobreza en el mundo. Destacan las Microfinanzas por utilizar herramientas de desarrollo social; el financiamiento es canalizado por entidades Microfinancieras, y esto a su vez en su colocación de Microcréditos a las pequeñas y microempresas, surgiendo las MyPE, Cajas Municipales, Cajas Rurales, EDPYMES, Bancos especializados en Microfinanzas y otros; que emprenden negocios personales y familiares en pro del desarrollo sostenible local. Desde la década de los setenta hasta mediados de los 90 el país surgía en la industria formal y el fenómeno de la emigración de la zona rural a la ciudad era inminente; los obreros buscaban en el comercio una salida alterna a la falta de em pleo. Y principalmente fueron las mujeres las protagonistas de este acontecimiento, accediendo a los microcréditos y fomentando su propio negocio.

Fortaleza de las Microfinanzas

La mujer peruana ha demostrado ser de mucho empuje y capacidad para los negocios, afrontando la crisis del país.

Mibanco, considerado el primer banco especializado en Microfinanzas del Perú, precisó al cierre del 2007, que el 55% de sus créditos son gestionados por mujeres

emprendedoras que, según opinión del banco, han demostrado cultura de pago y cumplimiento de sus compromisos adquiridos.

La fortaleza de las Microfinanzas se ve reflejada cuando la gente de sectores pobres goza de los servicios financieros, emprende un negocio, utiliza el dinero y

cumple sus obligaciones con el banco. Es lamentable que los gobiernos anteriores, en su oportunidad, no impulsaron esta herramienta sostenible en pos del desarrollo para erradicar la pobreza del país. Las pequeñas y microempresas interactúan diariamente con las Microfinanzas, porque es una práctica inmediata de

obtener dinero e invertirlo en productos o servicios que incrementan sus ganancias. Y bien es cierto que alrededor del 98% de empresarios en el Perú están

en el segmento de la microempresa, y aportan el 40% del PBI; a su vez la PEA es identificada en ellos. Por tanto, es de vital importancia que nuestro Aparato

Estatal fomente con mayor énfasis el sector Microfinanciero, sin ninguna excepción. Según la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones (SBS), en el segundo trimestre de 2009 los créditos por mes de las entidades financieras se estimaron en S/.11,725 millones, demostrando una fluidez en los desembolsos de dinero en el mercado Microfinanciero y un crecimiento sostenido.

Según el reporte financiero de COPEME, Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la Pequeña y Microempresa, a marzo de 2010 el saldo de créditos de la microempresa asciende a S/. 13 millones; esto es el 12.2% del total de los créditos (Corresponde a Créditos Microempresa de Bancos, Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales, EDPYMES, además de ONG No Supervisadas por la SBS. No incluye Cooperativas) y que la participación de las entidades especializadas en Microfinanzas se proyectó en 72.4% en el saldo del mes; esto es el 91% en el número de créditos al mes (Incluye MiBanco, 5 inancieras, 13 Cajas Municipales, 10 Cajas Rurales, 11 Edpymes, además de 15 ONG no supervisadas por la SBS). El dinamismo Microfinanciero es acelerado en el Perú, y favorece los sectores antes olvidados por los grandes capitales.

Es menester seguir impulsando las Microfinanzas, porque está comprobado que combate la pobreza y fortalece la capacidad institucional de las entidades financieras. Los que recurren a los Microcréditos son del sector de bajos costos, y han demostrado minimizar los riesgos crediticios con el cumplimiento de sus deudas. Actitud conocida como buena cultura financiera. Esto genera confianza financiera estable entre la institución financiera y el cliente. Ambos son beneficiarios y protagonistas a la vez.

Prevención Crediticia

Esto nos plantea la necesidad apremiante, que la entidad financiera actué con suma diligencia preventiva con los Microcréditos, al momento de evaluar y desembolsar el dinero, porque en vez de aumentar la cartera de créditos y generar recursos viables para la inversión de Microempresas, así como ganancias de miles de millones de dólares en sus arcas, logrará incrementar deudas que perjudicará tanto a los deudores como al mercado financiero.

Cuando los conflictos sociales no es frenado y controlado por el Estado, esto se convierte en un desvarajuste pandémico de zozobra para el Gobierno oficialista. La justicia de paz es el vehículo eficaz que utiliza el poder judicial para la solucion de conflictos, es una opcion de preferencia ante cualquier insinuacion que menoscabe la tranquilidad social.

Una muerte de un peruano y en especial de un indígena no se justifica con ninguna política de Estado garantista, cuando de por medio esta el pensamiento burocrático de dirigir desde un escritorio de la capital y no analiza la realidad y problemática del país. Un Estado Constitucional de Derecho siempre ampara una cultura pacífica y el respeto por el Estado,  sus Instituciones, sus Autoridades, la Constitución y las leyes; cuando se carece de justicia se desborda la rebelión del irracional ante cualquiera que vulnera su espacion vital.

El poder judicial del Perú ostenta un anteproyecto de ley de coordinacion intercultural para la justicia e inclusion social que se discutirá en la Sala Plena de la Corte Suprema de Justicia, todos los peruanos esperamos que prospere esta iniciativa legislativa ante el Congreso de la Republica. Cesar San Martin el titular del poder judicial, esta convencido que esta iniciativa  es una propuesta integradora, reconoce y respeta la pluralidad cultural y su aplicacion sabia.

El Estado Peruano, implementando esta Ley en nuestro ordenamiento jurídico, subirá un escalón  más al mundo moderno de integracion social y jurisdiccional coadyuvando a las Autoridades Campesinas y Nativas, tal y conforme nuestra carta magna en el articulo 149° la establece. Este anteproyecto permite brindar espacios de jurisdiccion concretas técnico social en el ámbito de paz y justicia social de los pueblos.

Es menester optar un criterio avanzado ante las diferencias sociales que se presenten en el mundo moderno y desvalijar las ideas retrógradas monarquistas, e innovar propuestas como esta que prosperen en bien del hombre natural y forjado del Perú.